AI ทำให้กลโกงของสแกมเมอร์ สร้างความเสียหายรุนแรงยิ่งขึ้น แม้คนที่ระมัดระวังยัตกเป็นเหยื่อได้ เราจะปกป้องตนเองและคนที่เรารักได้อย่างไร

ความสูญเสียทางการเงินจากการฉ้อโกงโดยใช้ AI กำลังพุ่งสูงขึ้นอย่างรวดเร็ว โดยเฉพาะในกลุ่มผู้ที่มีอายุ 60 ปีขึ้นไป ภาพโดย Volodymyr Hryshchenko บน Unsplash

AI กำลังทำให้กลโกงหลอกเอาเงินทวีความรุนแรงขึ้น นี่คือสิ่งที่คุณทำได้เพื่อปกป้องตัวเอง

เสียงโทรศัพท์ดังขึ้น ปลายสายคือเสียงหลานชายที่ฟังดูตื่นตระหนก เขาบอกว่าเกิดอุบัติเหตุและต้องการเงินด่วนก่อนที่ใครจะรู้เรื่อง แต่แท้จริงแล้วนั่นไม่ใช่เสียงหลานชายของคุณ แต่มันคือซอฟต์แวร์ที่เรียนรู้เสียงของเขาจากคลิปที่โพสต์ไว้บนโลกออนไลน์ โดยมีคนแปลกหน้าเป็นผู้ควบคุมและสุ่มโทรหาเบอร์ต่างๆ ตามรายชื่อที่มีอยู่

ตลอดหลายปีที่ผ่านมา คำเตือนเกี่ยวกับปัญญาประดิษฐ์ (AI) และความปลอดภัยทางไซเบอร์มักมุ่งเน้นไปที่เครือข่ายองค์กรและระบบของภาครัฐ ซึ่งภัยคุกคามเหล่านั้นก็มีอยู่จริง แต่หากเราพิจารณาข้อมูลการฉ้อโกงของ FBI ในแง่ของความเสียหายทางการเงิน ภาพที่ปรากฏกลับแตกต่างออกไป นั่นคือมีการสูญเสียเงินจำนวนมหาศาลจากบัญชีของภาคครัวเรือน

ในรายงานประจำปี 2025 ศูนย์รับเรื่องร้องเรียนอาชญากรรมทางอินเทอร์เน็ต (IC3) ของ FBI ได้เริ่มติดตามกรณีร้องเรียนที่เกี่ยวข้องกับ AI เป็นครั้งแรก พบว่าชาวอเมริกันได้ยื่นเรื่องร้องเรียนในลักษณะนี้มากกว่า 22,000 กรณี และมียอดความเสียหายรวมประมาณ 893 ล้านดอลลาร์สหรัฐ โดยความเสียหายจากการฉ้อโกงด้านการลงทุนคิดเป็นมูลค่า 632 ล้านดอลลาร์ และผู้ที่มีอายุมากกว่า 60 ปีได้รับความเสียหายรวมกันถึง 352 ล้านดอลลาร์

ตัวเลขเหล่านี้รวมเฉพาะผู้เสียหายที่แจ้งเรื่องต่อ FBI และเฉพาะกรณีที่สามารถระบุได้ว่า AI มีส่วนเกี่ยวข้องเท่านั้น บริษัทที่ปรึกษา Deloitte คาดการณ์ว่าผลกระทบที่แท้จริงจาก AI จะมีขนาดใหญ่กว่านี้มาก และจะส่งผลให้ยอดความเสียหายจากการฉ้อโกงโดยรวมในสหรัฐฯ พุ่งสูงขึ้นเป็น 4 หมื่นล้านดอลลาร์ภายในปี 2027 เพิ่มขึ้นจาก 1.23 หมื่นล้านดอลลาร์ในปี 2023

ในฐานะอาจารย์สาขาการเงินที่ศึกษาเรื่องการเงินภาคครัวเรือนและพฤติกรรมการใช้ AI ในการตัดสินใจทางการเงิน ผมเชื่อว่าประเด็นด้านความปลอดภัยที่เกี่ยวข้องกับ AI ซึ่งมีความสำคัญที่สุดในขณะนี้ ไม่ได้เกิดขึ้นในห้องเซิร์ฟเวอร์ขององค์กร แต่เกิดขึ้นที่โต๊ะอาหารในบ้านของคุณเอง

กลโกงรูปแบบเดิม ด้วยเครื่องมือยุคใหม่

กลโกงเหล่านี้ไม่ใช่เรื่องใหม่แต่อย่างใด สิ่งที่ AI เข้ามาเปลี่ยนแปลงคือต้นทุนและคุณภาพของกลโกงเหล่านั้น

ปัจจุบัน การเลียนแบบเสียง (Voice Cloning) สามารถทำได้โดยใช้เพียงตัวอย่างเสียงความยาวไม่กี่วินาทีและเครื่องมือทั่วไปที่มีราคาไม่แพง จากการศึกษาพบว่าผู้ฟังสามารถแยกแยะเสียงที่สร้างโดย AI ได้ถูกต้องเพียงประมาณ 60% เท่านั้น และเทคโนโลยีวิดีโอก็กำลังดำเนินไปในทิศทางเดียวกัน ในปี 2024 พนักงานฝ่ายการเงินของบริษัทสถาปัตยกรรมและการออกแบบ Arup ถูกหลอกให้โอนเงินประมาณ 25 ล้านดอลลาร์ให้กับมิจฉาชีพ หลังจากที่พวกเขาจัดประชุมทางวิดีโอโดยใช้ภาพปลอม (deepfake) ของประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายการเงินและเพื่อนร่วมงานหลายคน

การหลอกลวงแบบฟิชชิ่งก็พัฒนาขึ้นเช่นกัน การใช้ถ้อยคำที่งุ่มง่ามและการจัดรูปแบบที่แปลกประหลาดเคยทำให้รู้ว่าอีเมลนั้นเป็นอีเมลหลอกลวง แต่ปัจจุบันแบบจำลองภาษาเขียนข้อความได้สะอาดตาและลื่นไหล และสามารถปรับแต่งข้อความได้ในวงกว้างโดยใช้รายละเอียดที่รวบรวมจากโซเชียลมีเดีย วิดีโอ deepfake ของบุคคลสำคัญทางธุรกิจที่มีชื่อเสียงถูกนำมาใช้เพื่อโปรโมตแพลตฟอร์มการซื้อขายปลอม

แรงกดดันเดียวกันนี้ยังเห็นได้จากความสูญเสียทางธุรกิจ บริษัทประกันภัยไซเบอร์ Resilience รายงานว่ากว่า 85% ของความสูญเสียในพอร์ตการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนในช่วงครึ่งแรกของปี 2026 เกิดจากการโจมตีที่มุ่งเป้าไปที่บุคคลมากกว่าระบบ

ทำไมคนระมัดระวังถึงตกเป็นเหยื่อ

เราอยากจะเชื่อว่ามีแต่คนที่ไม่ระมัดระวังเท่านั้นที่จะถูกหลอก แต่ผลการวิจัยด้านการเงินเชิงพฤติกรรมกลับบอกว่าไม่ใช่เช่นนั้น

กลโกงเหล่านี้ถูกออกแบบมาโดยอาศัยความกลัวและความเร่งรีบ: หลานที่กำลังตื่นตระหนก เจ้านายที่ต้องการโอนเงินภายในวันเดียวกัน หรือโอกาสในการลงทุนที่กำลังจะหมดลงในคืนนี้ ความเครียดทำให้ความสนใจแคบลงและผลักดันให้ผู้คนตัดสินใจอย่างรวดเร็วและโดยสัญชาตญาณในขณะที่พวกเขาต้องการการตัดสินใจที่ช้าและรอบคอบ พวกมิจฉาชีพยังแสดงตนว่าเป็นผู้มีอำนาจ ไม่ว่าจะเป็นใบหน้าของ CFO หรือหัวจดหมายของหน่วยงานราชการ เพราะคนส่วนใหญ่มักเชื่อฟัง

ความคล่องแคล่วก็สำคัญเช่นกัน งานวิจัยของฉันเองศึกษาว่าความราบรื่นของการสื่อสารที่สร้างโดย AI ทำให้ผู้คนเชื่อถือ ข้อความที่ไม่มีข้อผิดพลาดทางตัวสะกด ในน้ำเสียงที่ฟังดูถูกต้อง จะผ่านด่านการป้องกันที่ข้อความปลอมที่ทำอย่างไม่คล่องแคล่วจะพลาดไป

ไม่มีใครวางแผนที่จะตัดสินใจทางการเงินครั้งใหญ่ในขณะที่กำลังตื่นตระหนก นั่นเป็นเหตุผลที่พวกมิจฉาชีพสร้างความตื่นตระหนกขึ้นมา

การโจมตีในรูปแบบเงียบๆ

การโจรกรรมโดยใช้ AI ไม่จำเป็นต้องเกี่ยวข้องกับการพูดคุยกับเหยื่อ ข้อมูลส่วนบุคคลที่ถูกขโมยไปสามารถขายได้ในราคาไม่กี่ดอลลาร์ในตลาดมืดบนเว็บมืด จากนั้นกลุ่มอาชญากรจะป้อนข้อมูลเหล่านั้นให้กับระบบ AI อัตโนมัติที่คอยตรวจสอบระบบธนาคารและฟินเทคตลอด 24 ชั่วโมง ทดสอบข้อมูลประจำตัวและค้นหาจุดอ่อนด้วยความเร็วที่ทีมงานมนุษย์ไม่สามารถทำได้เทียบเท่า เมื่อฤดูใบไม้ร่วงที่ผ่านมา บริษัท AI ชื่อ Anthropic ได้ขัดขวางปฏิบัติการจารกรรมข้อมูลที่ใช้ระบบ AI ในการเจาะระบบถึง 80% ถึง 90% ของเป้าหมายประมาณ 30 แห่ง ซึ่งรวมถึงสถาบันการเงินต่างๆ

เมื่อผู้โจมตีสามารถเจาะเข้าถึงบัญชีของลูกค้าได้ การยึดครองบัญชีอาจเสร็จสิ้นลงภายในเวลาเพียงไม่กี่นาที แพลตฟอร์มการชำระเงินแบบทันทีอย่าง Zelle ซึ่งถูกออกแบบมาเพื่อความรวดเร็วและสะดวกสบาย กลับกลายเป็นเครื่องมือที่มิจฉาชีพใช้ในการถ่ายโอนเงินออกไปอย่างรวดเร็ว โดยปกติแล้วเงินจะถูกโอนย้ายภายในเวลาไม่กี่นาที และแทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่จะได้เงินคืน

วิธีปกป้องตัวคุณเองและคนที่คุณรัก

ธนาคารต่างๆ มีมาตรการและขั้นตอนในการป้องกันระบบการโอนเงินของตนเอง ซึ่งครัวเรือนทั่วไปก็สามารถนำแนวทางปฏิบัติเหล่านั้นมาปรับใช้ได้เช่นกัน

ตรวจสอบด้วยการโทรกลับ เมื่อได้รับสายที่น่าสงสัย ให้วางสายแล้วโทรไปยังหมายเลขที่คุณทราบอยู่แล้ว (เช่น สายด่วนแจ้งเหตุฉ้อโกงของธนาคาร) โดยห้ามโทรไปยังหมายเลขที่ผู้โทรหรือข้อความนั้นระบุมาเด็ดขาด หัวใจสำคัญคือการตัดขาดจากช่องทางการสื่อสารที่มิจฉาชีพเป็นผู้ควบคุม เพราะเสียงที่ถูกเลียนแบบด้วยเทคโนโลยี (Voice Cloning) ย่อมไม่สามารถรับสายผ่านหมายเลขโทรศัพท์จริงของหลานชายคุณได้

เชื่อใจแต่ต้องตรวจสอบให้แน่ใจ คุณควรตกลงใช้ "รหัสลับประจำครอบครัว" ที่รัดกุมสำหรับกรณีฉุกเฉิน และถือว่าคำขอโอนเงินใดๆ ที่ไม่มีรหัสนี้เป็นเรื่องหลอกลวง กำหนดให้ต้องมีสมาชิกในบ้านสองคนร่วมกันอนุมัติการโอนเงินก้อนใหญ่ เพื่อป้องกันไม่ให้ใครสักคนโอนเงินจำนวนมากเพียงลำพังในภาวะกดดัน นอกจากนี้ ควรสร้างขั้นตอนถ่วงเวลา เช่น การรอ 24 ชั่วโมงก่อนชำระเงินก้อนโต เพราะความเร่งรีบคือเครื่องมือของมิจฉาชีพ ในขณะที่ความใจเย็นและรอบคอบคือเกราะป้องกันของคุณ

เพิ่มมาตรการป้องกันหลายชั้น รวมถึงการปกป้องตัวบัญชีเองด้วย ควรเปิดระบบยืนยันตัวตนแบบสองขั้นตอน (2FA) สำหรับบัญชีการเงิน และห้ามบอกรหัสยืนยันตัวตนแก่ผู้ที่ติดต่อเข้ามาหาคุณเด็ดขาด รหัสนั้นเปรียบเสมือนแม่กุญแจดอกที่สองของประตูบ้าน และเหตุผลเดียวที่คนโทรเข้ามาต้องการรหัสนั้นก็เพื่อจะบุกรุกเข้ามานั่นเอง

คุณควรเปิดระบบแจ้งเตือนการทำธุรกรรมของธนาคารเพื่อให้ทราบทันทีหากมีการเข้าถึงบัญชีโดยมิชอบ และพิจารณาใช้บริการระงับการใช้สินเชื่อ (credit freeze) ซึ่งไม่มีค่าใช้จ่ายและช่วยป้องกันไม่ให้มิจฉาชีพเปิดบัญชีใหม่โดยใช้ข้อมูลที่ซื้อมาจากดาร์กเว็บ

ปกป้องผู้สูงอายุ เนื่องจากมีรายงานความเสียหายที่เกี่ยวข้องกับ AI มูลค่าถึง 352 ล้านดอลลาร์สหรัฐฯ ซึ่งเกิดกับชาวอเมริกันที่มีอายุมากกว่า 60 ปี การพูดคุยทำความเข้าใจกับสมาชิกในครอบครัวที่เป็นผู้สูงอายุจึงเป็นเรื่องสำคัญมาก ควรแนะนำให้พวกเขารู้จักกฎการโทรกลับเพื่อตรวจสอบ (callback rule) และการใช้รหัสลับ รวมถึงสอบถามธนาคารหรือบริษัทหลักทรัพย์เกี่ยวกับการระบุชื่อ "บุคคลที่ไว้วางใจ" (trusted contact) ที่พวกเขาสามารถติดต่อได้ ซึ่งบริการนี้ไม่มีค่าใช้จ่ายและช่วยให้สถาบันการเงินสามารถแจ้งเตือนหรือระงับเหตุได้ก่อนที่จะมีการโอนเงินออกไป

หากมีการโอนเงินออกไปแล้ว คุณควรติดต่อธนาคารทันทีเพื่อขอให้ดำเนินการติดตามเงินคืน และแจ้งเหตุหลอกลวงไปยังคณะกรรมาธิการการค้าของรัฐบาลกลาง (FTC)

เมื่อนิสัยส่วนตัวไม่เพียงพอ กฎระเบียบจึงต้องเข้ามามีบทบาท

แม้ว่านิสัยที่ดีจะช่วยเพิ่มอุปสรรคและทำให้มิจฉาชีพก่อเหตุได้ยากขึ้น แต่ก็ไม่สามารถป้องกันปัญหาได้ทั้งหมด นี่คือจุดที่กฎระเบียบของสหรัฐฯ ยังตามไม่ทันเทคโนโลยี

กฎหมายของรัฐบาลกลางมีเจตนารมณ์เพื่อคุ้มครองผู้บริโภคจากการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์โดยไม่ได้รับอนุญาต โดยหน่วยงานกำกับดูแลระบุว่า การโอนเงินที่เกิดขึ้นจากการกระทำของมิจฉาชีพถือเป็นการโอนโดยไม่ได้รับอนุญาต แม้ว่าเหยื่อจะถูกหลอกให้มอบข้อมูลบัญชีให้ก็ตาม

อย่างไรก็ตาม ในทางปฏิบัติ เหยื่อของการฉ้อโกงผ่านระบบชำระเงินแบบทันที (instant-payment fraud) มักได้รับเงินคืนเพียงเล็กน้อย ธนาคารมักจัดประเภทความเสียหายว่าเป็นการทำธุรกรรมที่ "ได้รับอนุญาต" (authorized) ในกรณีที่ลูกค้าถูกหลอกให้กดอนุมัติการชำระเงิน ส่งผลให้แม้แต่ผู้ที่ตกเป็นเหยื่ออย่างชัดเจนก็อาจต้องเผชิญกับการต่อสู้เรียกร้องเงินคืนที่ยืดเยื้อและยากลำบาก ยกตัวอย่างเช่น สำนักงานคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภค (Consumer Financial Protection Bureau) ได้ยื่นฟ้องผู้ให้บริการ Zelle และธนาคารขนาดใหญ่ที่สุดของประเทศ 3 แห่ง กรณีการจัดการกับปัญหาการฉ้อโกงในช่วงปลายปี 2024 แต่ต่อมาได้ถอนฟ้องในเดือนมีนาคม 2025 อย่างไรก็ตาม อัยการสูงสุดของรัฐนิวยอร์กได้ยื่นฟ้องในคดีเดียวกันนี้ และผู้พิพากษาได้อนุญาตให้ดำเนินคดีต่อไปได้ในเดือนกรกฎาคม ทางด้านผู้ให้บริการ Zelle ปฏิเสธข้อกล่าวหาและระบุว่าจะยื่นอุทธรณ์


แพลตฟอร์มการชำระเงิน Zelle กลายเป็นเครื่องมือยอดนิยมของมิจฉาชีพ เนื่องจากเงินที่ถูกขโมยไปนั้นยากที่จะติดตามกลับคืนมาได้ (ภาพโดย AP Photo/Patrick Sison)

สหราชอาณาจักรเลือกแนวทางที่แตกต่างออกไป นับตั้งแต่ช่วงปลายปี 2024 ธนาคารในสหราชอาณาจักรมีข้อบังคับให้ต้องชดเชยเงินคืนแก่เหยื่อที่ถูกหลอกลวงส่วนใหญ่เป็นวงเงินสูงสุด 85,000 ปอนด์ (หรือประมาณ 115,000 ดอลลาร์สหรัฐ) โดยแบ่งภาระค่าใช้จ่ายระหว่างสถาบันการเงินต้นทางและปลายทาง แนวคิดเบื้องหลังคือธนาคารเป็นผู้ที่มีความพร้อมที่สุดในการรับมือกับการฉ้อโกง เนื่องจากมีทีมงานด้านความปลอดภัยและระบบวิเคราะห์ข้อมูลเครือข่ายที่สามารถตรวจจับรูปแบบที่น่าสงสัยจากการทำธุรกรรมนับล้านรายการได้ สิ่งที่ขาดหายไปก่อนหน้านี้คือแรงจูงใจทางการเงินที่มากพอจะทำให้ธนาคารนำเครื่องมือเหล่านี้มาใช้อย่างเต็มประสิทธิภาพ ซึ่งกฎระเบียบเรื่องการชดเชยเงินคืนนี้ได้เข้ามาตอบโจทย์ดังกล่าว

ข้อมูลจากระบบติดตามผลของหน่วยงานกำกับดูแลระบุว่า นับตั้งแต่กฎระเบียบมีผลบังคับใช้ เงินที่สูญเสียไปจากการฉ้อโกงในกรณีที่เข้าข่ายได้รับความคุ้มครองนั้น ได้รับการชดเชยคืนแก่เหยื่อแล้วถึง 88% ที่น่าสนใจยิ่งกว่าคือ ผลการประเมินโดยหน่วยงานอิสระพบว่ายอดความสูญเสียจากการฉ้อโกงลดลงประมาณหนึ่งในห้าในปีแรกที่มีการบังคับใช้กฎระเบียบนี้ สิ่งนี้แสดงให้เห็นว่าเมื่อธนาคารต้องเป็นผู้รับผิดชอบต่อความสูญเสีย พวกเขาก็จะหาวิธีป้องกันความสูญเสียเหล่านั้นได้ในที่สุด

ข้าพเจ้าเชื่อว่าหน่วยงานกำกับดูแลและสภาคองเกรสของสหรัฐฯ ควรศึกษาโมเดลดังกล่าวอย่างจริงจัง ในกรณีที่การชำระเงินเกิดขึ้นทันทีและไม่สามารถยกเลิกหรือเรียกคืนได้ ภาระความเสี่ยงไม่ควรตกอยู่กับลูกค้าเกือบทั้งหมดเพียงฝ่ายเดียว เพราะลูกค้าถือเป็นฝ่ายที่มีความพร้อมและศักยภาพในการรับมือน้อยที่สุดในห่วงโซ่การทำธุรกรรมนี้

ที่มา The Conversation
AI is supercharging money scams – here’s what you can do to protect yourself

https://theconversation.com/ai-is-supercharging-money-scams-heres-what-you-can-do-to-protect-yourself-291326?utm_campaign=daily-newsletter-39524
September 14, 2026